Pojišťovny - zkušenosti s povinným ručením a hav.pojistkámi

to ja ne, to samo.

Ne ne, ta slecna mluvila pravdu. Jestli nekdo chce, tak ja mu v roce 2003, dam slevu treba 99%, ale platit bude, ze se mu budou delat hvezdicky pred ocima. :-)


A ktem neplaticum. Proc by se vlastne meli lide povinne pojistovat? Ja jsem treba ochoten platit skodu na miste nebo podle otviraci doby moji lichvarny. Co je komu po tom, jestli zpusobim nekomu nejakou skodu? To je preci moje a jeho vec! Kdo se boji, at si poridi havarijni pojistku.


A jeste jedna perlicka - pokud nehodu nikdo nezavini, tak nedostane nabourany ridic nic. Takze jestli mel nekdo pustene radio, kdyz rikali, ze se zvedne PR, podival se na ceduli u pumpy s novou cenou benzinu, atd. a ranila ho mrtvice, tak maji pripadni ucastnici hromadne havarie smulu.

cetl jsem o tom na www.idnes.cz, zkus hledani podle klicoveho slova.

o to snad jde, zaplatit co nejmin ze svych, poctive zdanenych penez. Kdyz jsi vyplnil u komercni anketku, zaplatil si o 200 Kc min a byl jsi pod minimalni sazbou. Hlavne, ze si zaplatil mene. U kooperativy mi to zatim pripada v delsim horizontu jako nejlevnejsi volba.

u neplaticu jde samozrejme o smesnou castku. Kdyby se takhle choval kazdy, mohli bychom si to hodit. Skodu, kterou tito lide zpusobi, zaplati vsichni pojistnici. Pro mne je jedno jestli to smesnych 1,2 milionu nebo padesat. Principialne se mi to nelibi.

Pojistovny muzou ve skutecnosti pojistit i za mnohem nizsi castku, nez je minimalni, zakonem stanovena. V praxi by to vypadalo nasledovne - pojistovna stanovi jako pojistnou castku minumum ze zakona, ale modrym autum vrati 25% z pojistne castky, zelenym 50%, zlutym 75% a 100% ostatnim automobilum (lze pridat jeste nejakou inteligentni podminku - treba, ze pojistnik musi cestne prohlasit, ze se nevyboura :-). Tj.: pojistne bude porad minimalni (podle zakona), ale clovek zaplati min. Jenze je to jako s temi ptaky, co si klovou oci. :-)))

Ptal jsem se operatorky na info lince, nevim jestli mi jen nemazala med kolem pusy, ale jsem zatim prijemne prekvapeny. V roce 2003 budu mit pri bezskodnem prubehu 40 % slevu na minimalni sazbe pojistneho ( neco podobneho zadna jina pojistovna nerekla ), Kooperativa uznava bezskodny prubeh u jinych pojistoven,tzn. ze si muzu odskockit k jine pojistovne a Kooperativa mi da bonus, jako bych mel bezskodny prubeh u ni. Mel jsem v planu nyni po dobu statni regulace vyse bonusu si odskocit na 2 roky ( do 2003 ) do levnejsi pojistovny, ale operatorka rekla, ze jeji vyse pojistneho je ve vysi minimalni sazby, tzn. ze by melo byt v podstate "nejlevnejsi" a "levnejsi" nemuze byt. Do 1850 cm^3 je minimalni sazba 3837 Kc, 5% bonus je 3646 Kc. Myslim si, ze by uz mely byt zverejnovany jednotlive sazby pojistoven, protoze na zmenu pojistovny uz zbyva jen neco vic nez 3 tydny. Samozrejme jde beztrestne vypovedet smlouvu uz nyni a pak si sjednat PR u te same pojistovny. Pokud ale kooperativa ma nejmensi sazbu, neni duvod neco menit.

S tim souhlasim, ale to nic nemeni na tom, ze je to smesna castka (skody zpusobene neplatici), vyssi prijem statu je prospesnejsi, nez vyssi prijem pojistoven a z mnoha lidi to kancelar vymuze.

K těm neplatičům je třeba ještě dodat, že pokuta nejde pojišťovnám, ale je příjmem státního rozpočtu. Jestli ti neplatiči to skutečně zaplatí je ve hvězdách, protože z valné části jsou to příjemci sociálních dávek a i když je soud odsoudí k náhradě škody, není z čeho to zaplatit. Pojišťovny to samozřejmě vykáží jako ztrátu.

Souhlasím. Je tu ve hře ještě jedna možnost a to ta, že pojišťovny se chystají zvýhodňovat tzv. dvojkombinaci a to havárku a PR. V rámci havárky, která je plně v jejich moci mohou poskytnout i jiné slevy než jim umožňuje zákon o PR. Bonus by měl být převoditelný, jde jen o to v jaké výši jej uznají.

Jeste neco k mym oblibenym neplaticum (bojovnikum za snizeni pojistneho, rozvracecum podvodneho systemu :-).

Tusim, ze za prvni pololeti (osm mesicu?) jsme zpusobili smesnych 273 nehod za pouhopouhych osm milionu korun. Chudaci, co si zapomneli doklad o pojisteni zaplatili neuveritelnych 1,27 milionu na pokutach. Neplatici tu skodu nakonec stejne uhradi, dostanou pokutu (20 000,-) a seberou jim ridicak (na rok), tak v cem je problem? To, ze nekdo neplati je jenom jeho vec. Kdyz neboura - v poradku. Kdyz se naboura, ma pekny pruser (poskozeny to dostane zaplaceno tak jako tak).


P.s.: Nevite nahodou nekdo neco o tom, ze Ceska podnikatelska s vami uzavre smlouvu (nahlasi kancelari, ze jste pojisten), ale ta plati, jenom kdyz clovek zaplati na dane obdobi? Rozumej: Kdyz nejezdis, neplatis, ale nemusis davat znacky na DI?

Nevim sice v cem konkretne, ale v kazdem pripade je jedina zajimava vec, kolik opravdu zaplatm. Jakekoliv vyhody a bonusy jsou podvod, kterym se pojistovny snazi obelhat pojistence. S tim bonusem se to ma tak, ze pojistovny muzou dat bonus max. 5% pod nejnizsi zakonou sazbu!


Priklad: Minimalni sazba ze zakona je 1000 (max 1300, minimalni mozna 950 - bonus 5%). Pojistovna muze nabizet treba pojisteni za 1300 a bonus 27%, tj. stejnych 950 jako pri 1000 minus bonus 5%. Vetsina lidi totiz nezvlada procenta - to neni vtip(!) - a nedojde jim to, ani kdyz procenta jakz takz zvlada.


Mimoradne dulezita je ale vec, ktera se bude libit zejmena mfilipovi :-) je, ze v podstate neexistuje malus, ale jenom ztrata bonusu (je to zase takova hra s cisly). Nemyslim ted, ze ho pojistovny nebudou davat, aby se na ne pojistnici nevysrali a nepojistili se jinde. Ve vseobecnych podminkach ma snad kazda pojistovna sice napsan malus 30%, ale pojistne nesmi presahnout 30% z minimalni sazby, jestlize tedy loni bylo tzv. realne pojisteni o 14,8% vyssi, nez minimalni, tak prumerny malus mohl byt maximalne 15,2%.

Kdyz se vykaslu na ruzne vyhody ruznych pojistoven ( slevy v obchodech, asistence ), tak mne zaujaly 2 pojistovny: Kooperativa ( bonus ) a Ceska podnikatelska ( 2 x vyssi ruceni a o par stovek nizsi cena ). Snazim se nyni zjistit jak to je s bonusem u Kooperativy. Bylo receno ze lze usetrit az 60% ( 6 x 10 % ) v 6 letech na pojistnem, ale maximalni vyse bonusu je nyni do roku 2003 dana zakonem: 5%. U Kooperativy mne zajima, jestli po 3 letech v roce 2003 budu mit bonus 30% anebo bonus 10% ( z PR 2 x snizeneho o 5 % ). Dale mne zajima jestli prijimaji bonusy ziskane u jinych pojistoven, nebo jestli se zacina od nuly. Ceska podnikatelska je proti ni v me sazbe o 350 Kc levnejsi a da se od ni ocekavat, ze bude vzdy nejlevnejsi a navic pri vyssim plneni a moznosti slevy na havarijni pojistovny ( uvazuji o tom ). Je dulezite si uvedomit, ze muzete klidne zahodit renome a jmeno pojistoven a klidne se muzete divat jen na financni rozdily. S pojistovnou, u ktere mate pojisteni totiz neprijdete vubec do styku. Prijdete do styku s pojistovnou vinika a jeji vyber nemuzete nijak ovlivnit.

Ja vim, ze si CP nestanovi sazby sama. Ani zadna jina pojistovna. Muj prispevek se spise pozastavil nad tim, ze ackoliv CP mela zajistenou organizaci spravy PR a tudiz do toho nemusela zase az tak investovat jako jine pojistovny a byla vzdy o par stovek nad minimalni povolenou sazbou. Holt kazdy ve svem PR plati nekolik stovek na reklamu. U nektere pojistovny vice nebo mene.

Ktera pojistovna je tedy podle vas pro uzavreni povinneho ruceni nejvyhodnejsi (ted, pripadne planovane vyhody do budoucna)?

Nemám sebemenší důvod ČP obhajovat, ale pro pořádek je třeba říct, že si určila sazby až pro letošek. To manko PR vzniklo z loňských likvidací v uzávěrce provedené letos. Přebytek (zisk) tzv. ušetřila právě z toho fixního % ze sazby, který měla na zajištění provozu PR. Úroveň bonusu je tuším daná zákonem a to výší max. 5% ročně, takže se to dá do roku 2003 dopočítat. Jinak mám zprávy, že mezi nejnižšími by měly být sazby Komerční poji3ťovny. Jenže dokud to nebude na papíře nebo na displeji hezky vedle sebe, těžko soudit.

To je sice pekne, ale ty sazby si urcovala pojistovna sama, podle svych cisel, ktere nema duvod snizovat. Uvedomme si, ze svymi pojistkami jsme ji uz mnohem drive zaplatili personal, kancelare, PC, a vse co souvisi s PR a ziskala nejdulezitejsi. Adresy a sociograficke udaje vsech ridicu, ktere muze vyuzit pro svoji dalsi cinnost. Ostatni pojistovny si do tohoto vseho musely investovat a zacinaly od 0. Vznikla ztrata 2.3 mld je jenom dukazem jak spatne CP hospodarila, na druhou stranu vykazovala zisk z povinneho ruceni ( viz. 145 ). Na lhutu 6 tydnu je treba si dat pozor, zatim u mne vyhrava Ceska podnikatelska ( predtim Kooperativa ). Libi se mi nejnizsi cena a nejvyssi ruceni ( 10 + 36 mil. ). Musim ale vysondovat na kooperative, jestli v roce 2003, bude bonus za bezskodny prubeh od roku 2000 ve vysi 10% nebo 40%. To vsak ale nebudou vedet.

Z důvodu objektivity je třeba říct, že ČP byla za působení předchozího zákona jen jakýmsi berňákem a likvidátorem státu. Sazby určovalo MF ČR a ČP si z nich mohla odečíst pouze předem určené procento nákladů. Žádná pojistná matematika proto nefungovala. Když byl přebytek, vracel se do státního rozpočtu a v případě nedoplatku byl vyrovnán MF. Tento rok je vlastně první, kdy povinné ručení funguje dle pojistné matematiky jednotlivých pojišťoven. Jak už jsem říkal vloni, teď uvidíme, co nám to přinese. Jenže výpovědní lhůta je 6 týdnů před koncem období a nejsem si jist, jestli do té doby budeme skutečnou výši pojistného znát. Řada lidí si myslí, že koncem roku zaplatí u jiné pojišťovny a má vystaráno. Jenže smlouvy hovoří jinak, je třeba si je přečíst.

Proč mám platit ztráty ČP?
Česká kancelář pojistitelů vymyslela, že zvýší minimální pojistné povinného ručení. Prý je už tak ztrátové, a navíc si z dob monopolu nese dluh nezaplacených škod ve výši 2,6 miliardy korun. Opět začínám mít pocit, že něco není v pořádku. Řidičský průkaz mám od loňského roku a nechápu, proč bych měl přispívat na škody ostatních. Oněch 2,6 miliardy je podle zákona převedeno na Českou kancelář pojistitelů. Kde se však vzaly? Dokazují, že se Česká pojišťovna v dobách, kdy měla monopol, příliš nezajímala buď o pojistnou matematiku, nebo o likvidaci škod. Obojí je smutné, ale proč by na školácké chyby tohoto supersilného soukromého podniku měli doplácet lidé, kteří nikdy neměli havárii, nebo ti, kteří nikdy neměli s Českou pojišťovnou nic společného? Také další argumenty pro zvýšení jsou víceméně k smíchu. Uklidňování, že řidiči, kteří nezpůsobili nehodu, budou platit stejně peněz jako letos díky bonusu, je jinými slovy řečeno: Bereme vám bonus. Se ztrátovostí produktu to asi také nebude tak žhavé, když se o licenci mohly pojišťovny přetrhnout. A na to, že částí zvýšených nákladů byla masivní reklamní kampaň, také nemohou v civilizované zemi doplácet klienti. Další argument o tom, že třeba v Chorvatsku či v Polsku je povinné ručení stejného vozu ještě daleko dražší, je také zavádějící. Pokud pomineme kupní sílu tamních obyvatel, má na jejich ceny vliv poměr mezi vybraným pojistným a vyplaceným plněním - pokud tedy v zemi X mají špatné silnice (jako v Polsku) nebo jsou jejich řidiči horkokrevnější (jako třeba v Chorvatsku), bude pravděpodobně v této zemi více nehod, a tudíž bude třeba na ně sehnat peníze prostřednictvím vysokého pojistného. Nemějme pojišťovnám za zlé, že nás chtějí obrat. Nejsou to charitativní organizace - snaží se vydělat, kde mohou. V takové chvíli je však na ministerstvu financí, aby razantně zasáhlo. Vzhledem k tomu, že počet nehod klesl meziročně o 3,8 procenta a inflace také není, co bývala, nemělo by zvýšení být správně nijak vysoké.
Autor je informační specialista
Autor: Jaromír Kohout

Jsou to svině. Jak říká login, nahnat všechny pojišťováky k pumpě a podpálit. A hned by byli dvě mouchy jednou ranou.